Friday 11 september 2009 5 11 /09 /Set /2009 16:03

CREDITOS INTERNACIONALES

El problema generalizado de las (Pymes) Pequeñas y Medianas empresas para acceder a líneas de Crédito, es su falta de colaterales para presentar ante algún banco, siendo este un  tema complicado a nivel Internacional.

 

Para complicar todo el panorama varios puntos acrecientan las dificultades de acceso:

  1. Las altas tasas de Interés en países de Latino, Centro América y  el Caribe
  2. Si es Europa son las altas tasas impositivas
  3. Los estrictos requisitos de la banca comercial hacen imposible el desarrollo de proyectos para muchos de estos empresarios.
  4. Es común que los proyectos sean rechazados de manera continua por la banca y sus correcciones representen altos costos en tiempo y dinero, que en muchas ocasiones hacen del proyecto un intento fallido.

 

El Mercado Primario de Capitales presenta grandes falencias a la hora de impulsar el crédito bancario (conocido como de primer piso), que afecta a todos los niveles,

  • Países y sus dirigentes.-
  • Fondo Monetario Internacional.-
  • Banco Interamericano de Desarrollo
  • Distintos organismos multilaterales de Crédito.-

 

Todos ellos viven en un debate permanente sobre los mecanismos de financiación para la empresa privada como eje fundamental en el desarrollo de la economía, pero hasta el presente no le han encontrado soluciones viables.

 

En aras de mitigar el problema de acceso de las pequeñas y medianas empresas a Línea de Crédito, exponemos el presente documento a nivel informativo sobre diferentes líneas de Financiación de Proyectos, Programas que permitan al inversor conocer la dinámica de los mercados de Capitales,  las distintas ventajas y soluciones a corto y largo plazo para el desarrollo e implementación de los proyectos privados y sociales a través del Mercado Secundario.

 EL CRÉDITO

El crédito es el sistema mediante el cual una parte denominada Entidad Prestamista entrega una cantidad de  dinero a otra parte denominada el Deudor.

El Deudor recibe el dinero y acuerda hacer la devolución del 100% del capital que le ha sido entregado en préstamo a un plazo fijo que ha sido pactado entre las partes.

La entidad Prestamista acuerda que por hacer uso del capital prestado, el Deudor debe pagar un valor agregado que es una cifra que será cancelada de manera periódica y es denominada el interés.

Generalmente, se define una tasa de amortización que es el monto mensual o anual que debe pagar el Deudor para ir cancelando el valor de la deuda contraída en el transcurso del plazo pactado para la devolución del dinero.

Cuando a la tasa de amortización se le suma el valor del interés se obtiene la cuota fija o variable* que debe pagar el Deudor.

* La entidad Prestamista en algunas ocasiones define la tasa de interés, por medio de formulas o ecuaciones que involucran factores externos y hace que el porcentaje final de interés varié sobre las diferentes fluctuaciones del mercado.

  CAPACIDAD DE PAGO DEL CREDITO

La entidad Prestamista solicita una serie de requisitos a su cliente de manera que pueda definir la capacidad de pago del cliente o Deudor y así no colocar en riesgo su dinero al depositarlo en manos de un tercero.

La mayoría de países tienen en la actualidad sistemas de evaluación de riesgo de los ciudadanos por los cuales las entidades Prestamistas definen si aceptan o no el cliente de acuerdo a su historial crediticio.

Esto es suficiente cuando el valor del crédito es considerado un Crédito de Consumo o un Crédito menor y el cliente por medio de su historial y capacidad financiera (Salario, ingresos, rentas fijas) más una póliza de cumplimiento de una entidad aseguradora, demuestra a la entidad prestamista su capacidad de pago de la deuda y el interés generado.


Pero que sucede cuando el monto a solicitar es

considerablemente mayor?


Cuando el cliente solicita un crédito por un valor mas elevado que el considerado de libre inversión o crédito tradicional, la entidad prestamista, Banco o Financiera, solicita un respaldo mucho mas solidó y que represente la seguridad de su dinero; En ese momento aparecen los llamados avales o colaterales.

Estos Colaterales pueden ser desde un aval en términos hipotecarios de un bien mueble, un respaldo en  dinero o instrumentos financieros diseñados exclusivamente para servir de Colateral en el momento del desembolso del dinero por la entidad prestamista.

 Estos avales financieros reciben el nombre de Garantía Bancaria.


Garantia Bancaria

 

 

La Garantía Bancaria, recibe su nombre ya que es un afianzamiento que hace un segundo o tercer banco a favor de un cliente y en el cual por medio de la emisión de un titulo valor responde ante la entidad prestamista por la obligación contraída por el cliente.

 COMO OBTENGO UNA GARANTIA

Un cliente puede obtener una Garantía Bancaria haciendo un acuerdo sobre sus propios bienes y/o capital de manera que el banco los tome como prenda de seguridad después de su respectivo avaluó y otorgue el aval bancario.

El banco además de tener los bienes en respaldo, cobrará una tasa de arrendamiento o interés al cliente y de esta manera obtiene el beneficio de servir de afianzador y asumir el riesgo,  ya que será la entidad que deberá responder por los daños y perjuicios de presentarse algún incumplimiento por parte del cliente.

Adicional a entregar sus bienes en respaldo, el Banco cobrara a usted los costos de Valuación de sus propios bienes,  los gastos administrativos y los costos de emisión de la Garantía Bancaria.-

 

Que Pasa cuando no tengo suficientes bienes y/o dinero para respaldar la emisión de una Garantía Bancaria pero necesito el Crédito para financiar mi Proyecto?


Existen entidades dedicadas a obtener beneficios económicos, colocando sus propios bienes y recursos como respaldo ante los bancos;

Esto con el objetivo que su cliente (usted) reciba la Garantía Bancaria (Bank Guarantee BG) en la modalidad de Leasing y de esa manera pueda obtener el crédito que finalmente a buscado.

Estas entidades obtienen sus beneficios cobrando al cliente un arrendamiento anual por la colocación de su capital en respaldo para constituir la Garantía.

De igual manera los costos administrativos, estudios de factibilidad de su proyecto y costos de emisión bancarios deberán ser pagados por el cliente.


Es decir debo pagar arrendamiento a una entidad avalista, al banco que emite la BG + intereses o al Banco que otorga el Crédito?


NO, la entidad avalista o aplicante de los recursos es la única que tendrá un convenio con el banco debido a que ellos son los dueños del capital que están colocando para respaldar la emisión de la Garantía, por lo que el banco cobrará todos los gastos de arrendamiento, administrativos y de emisión a la entidad Avalista, no a usted ya que usted no es el cliente directo del banco.

Usted solo es el beneficiario del Título, ya que será emitido a su nombre.

Es decir los costos del arrendamiento del Banco emisor de la BG y de la entidad avalista son los mismos, pero usted deberá entenderse únicamente con la entidad aplicante de los recursos, ya que ellos son las personas que están colocando su capital ante el banco por usted.

Los intereses del crédito si deberá pagarlos a la entidad prestamista o entidad bancaria que le otorga el dinero.

De igual manera los costos administrativos, estudios de factibilidad de su proyecto y costos de emisión bancarios deberán ser pagados por el cliente.


Como tengo acceso a una entidad Avalista o Aplicante
de los Recursos?

 

 

Para acceder a una compañía Avalista o Aplicante de los recursos deberá presentar una serie de documentos ante un Pre-calificador (IBG Group International Co. Inc.) que hará el estudio, revisión y calificación de su proyecto,  capacidad financiera, origen de sus fondos y si considera que usted cumple los requisitos dará el acceso al Aplicante.

  COMO ACCEDO A UNA ENTIDAD PRECALIFICADORA

Todo cliente deberá demostrar un interés cierto  ante la entidad Pre Calificadora (IBG Group International Co. Inc.) ese interés cierto parte del criterio que el cliente debe tener una necesidad clara para emitir el instrumento Financiero y de igual manera contar con recursos propios para asumir los costos bancarios, para lo cual anexara:

 

  • LOI (Letter of Intent) Carta de Intención de obtener la Garantía Bancaria, describiendo el monto y características de su negocio.
  • CIS ( Client Información Sheet) Hoja de Datos del Cliente.
  • Copia de Pasaporte del Cliente.
  • Resumen Ejecutivo del Proyecto.

 

El cliente debe demostrar que dispone de  suficientes recursos económicos para pagar los gastos de revisión, evaluación y aprobación de su proyecto al igual que el pago de los Costos de Emisión Bancarios ante la entidad aplicante.

 

Por lo tanto deberá anexar una POF (Proof of Funds) Prueba de Fondos de su capacidad bancaria para pagar los costos, aclarando que cualquier dinero deberá ser de origen licito, limpio y no delictivo.


Puedo Solicitar a la entidad aplicante o Precalificadora

que asuma los gastos Bancarios de Emision de una Garantía?


No. Por Ley Bancaria Internacional no se acepta que la entidad aplicante o el Pre calificador (IBG Group International Co. Inc.), asuman los gastos de Emisión y costos del proyecto.

Si esto fuera posible, a cualquier persona le podríamos dar una Garantía Respaldada en Dinero y conseguir dinero ante los bancos sin mayor problema, y esto hacerlo con su amigo, vecino y conocido. No seria justo verdad?? Que usted ha trabajado durante años para sacar su proyecto adelante y una entidad aplicante con capacidad de recursos acaparara el mercado y usted no pudiera fondearse ante la Banca.

Es por eso que con ese sencillo ejemplo, la ley plasma que usted debe cumplir con los requisitos mínimos para acceder al sistema financiero.


Y no existe otra manera de acceder al Crédito

sin que sea tan Costoso?


          Siempre deberá contar con los requisitos mínimos exigidos por el Ente Pre Calificador (IBG Group International Co. Inc.) sin embargo los altos costos de intereses del crédito y altos costos de arrendamientos pueden ser considerablemente disminuidos si con un procedimiento muy similar al acá descrito usted busca su financiación a través del Mercado Secundario de capitales.

 

Como Accedo al Mercado Secundario de Capitales


La Ley Bancaria Internacional define que la única manera de acceder a Programas Bancarios Especiales de Inversión en el  Mercado Secundario de Capitales es a través de un ente Precalificador (IBG Group International Co. Inc.)


En que me beneficia acceder al Mercado Secundario de Capitales para financiar Mis Proyectos?

 

Es posible obtener tasas de interés por debajo de las actuales tasas bancarias internacionales, disminuir los tiempos de aprobación del crédito, obtener las Garantías Bancarias a menor costo y arrendamiento y llegar a obtener Créditos no Retornables.

 


El Mercado Secundario, los Tipos de Garantías Bancarias y los Créditos no Retornables serán objeto de estudio del próximo documento.-


                                   IBG Group International Co. Inc.

 


 

Por Jorge A. Otero Chaves - Comunidad: negocios
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